Жилищные кредиты становятся популярнее
Супруги Яна Секиро и Марат Ахметзянов стали участниками ипотечной программы и приобрели однокомнатную квартиру в Твери.
– Сначала хотели справиться своими силами, занять денег у друзей, – рассказывает Яна. – Но нужной суммы набрать не удалось. Хорошо, что есть поддержка в виде областной ипотечной программы. Иначе мы бы так и не решились на покупку.
Марат уверен, что однокомнатная квартира – только начало: «У нас уже есть своя крыша над головой. Со временем обязательно улучшим жилищные условия, и, конечно, в дальнейшем нам будет проще».
Эта семья одна из многих в Тверской области воспользовалась возможностями областной программы ипотечного жилищного кредитования. Не побоялись и, самое главное, не поленились. Их пример служит ответом тем, кто считает ипотечные кредиты труднодоступными. Это уже давно не так. Обратите внимание на обилие банковской рекламы в средствах массовой информации и на городских баннерах. Ипотечное кредитование предлагают сегодня практически все банки страны. Более того, существует большое количество ипотечных банковских программ. Например, в ОАО «Росбанк» их целых 19, в ЗАО «ВТБ 24» – 18, в Сбербанке – 14. Правда, они мало чем отличаются друг от друга, но существует несколько базовых, одобренных федеральным Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), по которым работает, в том числе, и Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования. На территории области этот фонд реализует программы «Военная ипотека», «Материнский капитал», «Новостройка» и «Стандарт». Фонд ежемесячно выдает около 70–80 кредитов на сумму от 80 до 100 миллионов рублей. За восемь месяцев текущего года тверитянам было выдано 2800 ипотечных жилищных кредитов на сумму около 3,5 миллиарда рублей. В рамках долгосрочной целевой программы «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009–2013 годы» с начала 2011 года заключен 1761 договор на предоставление жителям региона социальных выплат на сумму 203,9 миллиона рублей. По стандартам АИЖК выдан 421 ипотечный жилищный кредит на сумму в 585,16 миллиона рублей. Плюс к этому, Тверская область вошла в число субъектов РФ, которым будут предоставлены средства федерального бюджета на обеспечение жильем молодых семей в рамках федеральной целевой программы «Жилище». Поэтому говорить об ограничении ипотеки сегодня никак нельзя. Напротив, это направление с каждым годом все более развивается.
Другое дело, к кредитующимся предъявляются определенные требования. Ипотечный кредит не может быть выдан гражданам, имеющим судимость, предоставляющим недостоверные сведения или тем, у кого не хватает собственных доходов по его погашению. В последнем случае людям предлагается уменьшить сумму кредита, так как ежемесячные выплаты по нему не должны превышать 45 процентов от реального семейного дохода.
И еще один момент. Ни одна финансовая структура не выдаст кредитующемуся полную сумму стоимости жилья. Чтобы получить ипотечный кредит, человек в любом случае должен внести в приобретение жилплощади собственные средства и понимать, что он рискует не только заемными, но и своими деньгами. При этом банки страхуются, в том числе и от возможного падения стоимости недвижимости.
Кстати, от соотношения заемных и собственных средств во многом зависит и размер процентной ставки по кредиту. Дополнительно также учитывается срок его возвращения и стоимость приобретаемой жилой площади. В идеальном варианте ставка по программе, например, «Новостройка» на первичном рынке жилья в Тверском областном фонде ипотечного жилищного кредитования составляет от 7,9 процента, а по жилью на вторичном рынке – 8,9 процента. Но это в идеальном случае. Обычная средняя ставка в фонде ипотечного кредитования – 10–11 процентов. В коммерческих банках, кстати, она несколько выше: в среднем 13–14 процентов.
Еще не так давно была популярна акция Сбербанка, по которой ипотечный кредит можно было получить под восемь процентов годовых при условии оплаты заемщиком 50 процентов стоимости жилья. Для участников же государственных программ ставка может быть еще ниже, в частности, за счет вычета из нее по 0,25 процента. Например, для участников программы «Новостройка» подпрограммы «Молодая семья», владельцам жилищных и материнских сертификатов и приобретателям жилья экономкласса.
Программа «Военная ипотека» вообще позволяет приобрести квартиру военнослужащим без привлечения их собственных сбережений, что является своего рода эксклюзивом в сфере ипотечного кредитования. АИЖК разработало специальный кредитный продукт для участников данной накопительноипотечной системы: выплата первоначального взноса и погашение кредита в течение всего срока осуществляется за счет накопительных взносов участников.
Отдельно хотелось бы остановиться на программе «Материнский (семейный) капитал». Этот капитал по закону до недавнего времени нельзя было использовать до достижения младшим ребенком трехлетнего возраста. После внесения соответствующих поправок в законодательство родители могут смело обращаться в Пенсионный фонд, получать деньги и перечислять их в счет погашения ипотечного кредита, не дожидаясь наступления трехлетнего возраста ребенка. При этом сумма самого кредита может увеличиться на размер материнского капитала.
И еще один немаловажный момент: для тех, кто приобретает жилье впервые, российское законодательство предусмотрело особый имущественный налоговый вычет подоходного налога из заработной платы работающего в его пользу. То есть «подоходные» деньги в размере 13 процентов ему будут возвращаться.
Конечно, ипотека для приобретения жилья сегодня – не панацея, но в качестве стартового капитала ипотечный кредит является серьезным заделом для тех, кто желает получить крышу над головой, и чемто недоступным он на сегодня не является.
Станислав ШУТОВ
